진드기에 물려 SFTS 진단받아 사망하였다면 어떤 사망보험금이 지급?

SFTS 사망보험금

 

부부손해사정사입니다. 이번시간에는 야외활동을 하던 중 진드기에 물리는 사고로 인해 SFTS라는 진단으로 사망한 경우 사망보험금 지급에 관하여 살펴보도록 하겠습니다.

 

SFTS란 Severe fever with thrombocytopenia syndrome의 약자입니다. 이를 한글로 표현하면 중증 열성 혈소판감소증후군이라고 합니다. 진드기에 물려서 감염이 되는데, 그래서 어르신들이 풀밭에 함부로 눕지 말라고 하는 것입니다. 

 

SFTS의 진단이 되면 체온이 상승하고, 근육통, 구토, 설사 등의 증상이 나타나며 신장기능 저하 및 다발 장기 기능저하로 인해 사망하는 경우도 있습니다. 그래서 날씨가 좋아 야외 나들이 갔을 때 풀밭에 있는 것을 유의해야 합니다. 

 

급격성, 우연성, 외래성 충족?

 

손해보험에서는 상해라는 담보를 판매하고 있습니다. 이는 급격하고, 우연한 외래의 사고를 말하고, 이러한 요건을 모두 충족하는 사고로 인해 사망하는 경우 상해사망보험금이 지급됩니다. 상해와 반대되는 개념은 질병보험금입니다. 이들을 구분하는 가장 큰 기준은 외래성 존재입니다. 

 

상해와 질병의 경우 동일한 보험료를 낸다고 가정하면 상해사망보험금이 훨씬 큽니다. 왜냐하면 사람이 질병으로 인하여 사망할 가능성이 상해로 인해 사망할 가능성이 더 높기 때문인데, 보험사가 지급해야 할 가능성이 높다면 당연히 보험료를 비싸게 책정하기 때문입니다. 

 

그래서 보험회사와 상해냐 질병이냐에 대한 다툼이 굉장히 많이 있습니다. 급격성이란 시간적으로 누적되지 아니한 사고를 말하고, 우연성이란 피보험자가 의도하지 아니한 사고를 말하며, 외래성이란 신체 외부원인으로 인해 발생하는 경우를 말합니다.

 

그렇다면 SFTS로 사망하였을 경우 상해에 해당하는지 여부를 살펴보도록 하겠습니다. SFTS는 진드기에 물려 감염됩니다. 진드기는 우리가 쉽게 눈으로 발견하지 못하는데요, 그래서 보험회사와 분쟁이 발생하게 됩니다. 

 

진드기에 물리는 시간은 오래 걸리지 않을 것입니다. 그래서 이는 급격성을 충족합니다. 누구나 진드기에 물리고 싶어 하는 사람은 없습니다. 따라서, 우연성 역시 충족하게 됩니다. 만일 죽음을 의도했다면 진드기가 아닌 보다 확실한 방법을 선택할 것입니다.

 

그리고, 진드기는 우리 신체 외부에 있는 생물입니다. 따라서, 외래성도 충족하기 때문에 상해사망보험금의 지급대상이 됩니다.

 

하지만, 생명보험의 재해사망보험금은 좀 어려울 수 있습니다. 상해와 굉장히 유사하나, 생명보험의 재해는 우연하고 외래적인 사고 중 S00 ~Y84에 해당하는 질병분류기호를 부여받아야 하는데, SFTS의 질병분류기호는 A93이므로 재해사망보험금의 지급책임이 발생하지 아니한다는 판결이 있기 때문입니다. 하지만 개인적으로 좀 아쉬운 내용의 판결입니다. 

 

SFTS 입증책임과 인과관계 

 

상해사망보험금을 청구하려면 보험금 청구권자는 피보험자의 사망이 상해의 직접결과로 인해 사망하였다는 사실을 입증해야 합니다. 만일, 이러한 입증에 실패하였다면 보험회사는 보험금 지급을 하지 않게 됩니다.

 

예를 들어 피보험자가 몇일 전 야외에 나가서 잔디밭에 누워 있었고, 갑자기 몸이 악화되어 사망하였을 경우 SFTS 를 의심할 수는 있습니다. 하지만, SFTS 에 대한 검사결과 등이 존재하지 아니한다면 진드기에 의한 감염 가능성만을 입증했을 뿐이므로, 이때는 상해사망보허금 지급책임이 발생하지 않습니다.

 

이런 경우가 꽤 많이 발생합니다. 사망진단서 혹은 시체검안서상 SFTS라고 기재되어 있지 아니하고, 원인미상, 심정지, 폐렴 등으로만 기재되어 있다면 SFTS의 감염 사실을 의무기록 등을 통해 찾아내서 입증해야 하는데, 이게 그렇게 쉽지 않습니다. 

 

또한, 보험회사는 피보험자가 SFTS라는 진단을 받았음을 확인했느냐 사망진단서에 직접사인으로 기재되지 아니한 경우 직접적인 인과관계가 존재하지 아니한다는 주장을 하면서 상해사망보험금지급을 거절하는 경우도 있습니다.

 

하지만, 이런 경우라면 정리를 잘해서 보험회사에 청구하였을 때 상해사망보험금 지급을 받을 수 있는 가능성이 있습니다.

 

이상 부부손해사정사와 SFTS진단에 대한 사망보험금지급에 관하여 살펴봤고, 관련하여 문의사항이 있으면 아래의 연락처로 문의하시면 되고, 상해 및 재해에 관한 동영상을 제 유튜브 채널에서 다루었으니 아래 영상주소를 눌러 시청하시면 됩니다.

 

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